诚信者行天下失诚信者毁一生

等风来

俗话说，人无信不立，但从制度上如何保障？一些发达国家在市场经济发展过程中，逐渐建立了一套覆盖较为全面的信用信息记录体系，促进了信用交易的发展和良好信用环境的形成。在实践中，不同国家有着不同的个人信用体系建设与发展路径。

瑞士 讲诚信才有好前途

瑞士虽然是小国，但在全社会形成了诚实守信的传统，配以监督、追究与制裁机制，确保瑞士社会践行诚信，而诚信也让瑞士社会每个成员获得更多的好处和发展空间。

诚信建立很漫长

在瑞士，诚实守信已形成社会共识。同时，为维护诚信社会，有一套预防与监督机制。个人在求职、租房、创业、贷款时，需要提交政府有关机构出具的无犯罪记录、无违约及相关法律诉讼证明；申请信用卡，银行会要求申请者提供以往缴纳广播电视税、电话费的单据；海关人员对旅客随机抽查，查看是否违反海关规定从邻国超量购入肉类和酒精饮料。

瑞士人认为诚信关乎长远利益。例如，公交车查票员仅是随机抽查乘客购票情况，但乘客多自觉买票。他们的理念是，购票乘车是对公交系统正常运营的支持与保证。公交运营若受到逃票影响，到头来受损的是全体乘客的利益。

挑战诚信后果严重

如果挑战诚信，瑞士不乏追究与制裁机制，适用所有社会成员。

乘坐火车或公交车，无票或买短途票乘长途车，会收到高额罚单；若未按规定进行垃圾分类，乱停车阻碍他人出行，这些“小恶”累计到一定程度，会被邻居视为“没有信守保持良好居住秩序的约定”，有可能被房东扫地出门，再想租到房也困难重重；对收入达到缴税水平、却未诚实履行纳税义务的公民，地方政府有权向社会公布他们的姓名。由此承受来自社会方方面面的压力，可能遭企业辞退，贷不到款，甚至亲朋也对其冷眼相看。

在瑞士，人们将公众人物置于舆论显微镜下，对他们任何违背诚信的行为都持零容忍态度。2011年下半年，时任瑞士央行行长希尔德布兰德的妻子因涉嫌利用内部消息换汇获利，经媒体曝光，希尔德布兰德只得以辞职谢罪。

诚信让瑞士人受益

在瑞士，讲诚信，就能获得良好的社会认可和发展空间。在只有几十人的钟表零件厂，工人们将零件打磨到极致，怕产品出现瑕疵而失去已有几十年合作关系的下游客户；不知道三聚氰胺为何物的农场主不辞辛劳地将奶牛带到海拔2000米的山上放养，让山下孩子放心喝牛奶长高变壮；瑞士机电设备、钟表、医药、巧克力和奶酪是全球消费者推崇信赖的产品，“瑞士制造”甚至成了高品质产品的标签，诚信功不可没。

瑞士人明白，人与人之间、人与社会之间的关系，若能建立在相互信任基础上，就能减少监管与干预，提高运行效率，节约运行成本，这将惠及社会每个成员。

诚信还是双向车道，并非只约束个人与企业，人民也同样要求政府讲诚信。政府将自己置于监督下，尽力履行对人民的诺言，为他们提供更为优质的公共服务，形成了社会各方良性互动的局面。瑞士社会的总体平稳和谐，经济、社会发展因此平稳而坚实。

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新西兰 诚信需要长期培养

在新西兰，诚信是渗透到社会生活各个层面的一种习惯，也是高等教育的重要内容，更是违反成本高昂的社会契约。当然，诚信形成需要长期培养。

细节处显现诚信

新西兰境内多数超级市场均有自助结账系统，顾客可自行扫描购物车中商品的条码结账。水果蔬菜等散装商品，顾客可以自行在系统中选择相应价格称重结账。对于这一系统，新西兰零售商威尔豪斯高级管理人员说，相关调查显示，没有证据表明使用自助结账系统后偷窃情况会增加。

与超市自助结账类似，新西兰许多加油站也都采用自助加油方式。顾客自行加油后，到柜台向收银员报出加油机号码进行缴费。这种方式推广已久，极少出现顾客“逃单”或有意错报加油机号码的行为。

诚信教育是关键

诚信是一种社会习惯，其形成需要长期培养。新西兰不少大学针对学生推广严格的诚信教育，杜绝一切考试作弊及论文剽窃行为。

惠灵顿维多利亚大学商学院博士生宁波介绍，学校每门课程的论文都要通过专门软件检查与已有文献的“重复率”。在一些要求严格的课程上，除专有名词外，连续5个词与其他论文重复并没有标明出处的，均属剽窃行为，必须重修课程。

在梅西大学，本科生的毕业论文和毕业设计会连同指导教师的姓名公布在网上，一旦发现论文有剽窃嫌疑，根据程度的不同，指导教师将承担连带责任。这些规定均被写入大学《学术诚信政策规定》《违反诚信制度的处理办法》等校规中。

在一项针对新西兰大学生的调查中，学生反映，诚信习惯的形成与家庭教育、中学社会公知公德教育及大学的规定紧密相关。

高昂“犯规”成本是保障

在一个成熟健全的诚信社会，“犯规”的代价极其高昂，良好的社会风气得以在正常有序的轨道上运转。

2010年年初，时任新西兰住房部长菲尔·希特利被曝违规使用公务信用卡支付他和家人前往新西兰南岛旅游以及购买葡萄酒的开销。虽然这两笔费用数额不算太大，共计1200新元（约合840美元），但他还是不得不辞去职务。2012年，法院判定希特利对此应承担法律责任，曾是“政治明星”以及潜在总理人选的希特利就此告别政治生涯，代价可谓沉重。

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德国 法律处处保障诚信

德国没有专门的信用管理法，但相关的规定却见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律之中。这些规定包括四方面：规范信用信息公开、保护个人隐私、规范催账程序、信用监督。

个人信用数据使用规范

在规范信用信息公开方面，德国《商法典》规定，成立公司必须在地方法院以公证形式进行商业登记注册，载入商业登记簿。商业登记包括公司的工商注册号、地址、注册资本、法人代表、主要股东、营业范围等内容。商业登记簿可公开查阅。

在保护个人隐私方面，德国法律对个人信用数据的获取、保存和使用等方面都有严格规定。例如，征信机构必须公正合理地收集消费者的信用资料；消费者有权了解征信机构对本人信用资料的收集、保存情况；数据处理人员有保密义务，只有在法律允许或经用户同意的情况下，征信机构才能提供信用数据；禁止在信用报告中公开消费者收入、银行存款、生活方式和消费习惯，以及超过法定记录期限的内容。

在规范催账程序方面，德国《反不道德支付法》规定，客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款，债权人可加收超过银行贷款利率5%的滞纳金。如客户在连续3次收到催账警告后仍置之不理，债权人可向地方法院申请强制执行。

在信用监督方面，德国《信贷法》规定，联邦金融服务监管局负责对银行和金融机构的监督与管理，各类金融机构须每月向其报送包括信贷业务数据在内的各类统计报表。

信用服务机构受政府监督

此外，德国联邦内政部负责国家秘密保护工作的指导、监督和管理。联邦政府及各州政府须设立个人数据保护监管局，负责对掌握个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导。

德国社会信用体系主要由公共信用信息系统和私营信用服务系统两大部分组成，公私征信系统共同作用，形成完善的信用管理体系。

德国公共信用信息系统主要包括联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等。

私营信用服务系统主要包括从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商账追收、资产保理等业务的各类信用服务公司，建有企业与消费者信用数据库并提供相关信用服务。

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美国 隐形眼睛无处不在

在美国，诚实守信并非因为美国人天性单纯善良，而是因为有一套完善的信用体系。守信受褒奖，失信被严惩。信用制度已成为一双“隐形的眼睛”，时刻监督着个人的经济和社会活动。

信用记录出现污点难洗净

以退货为例，如果你被发现恶意退货或者诈骗退货，那么轻则被商家列入黑名单，影响以后购物消费，重则被写进个人信用记录，甚至可能面临法律诉讼。一旦个人信用记录出现污点，将很难洗刷干净，给今后生活带来巨大不便：小到办手机号、开银行账户，大到找工作、上保险、贷款买房买车，都会被审查信用记录。

良好的信用记录需要长期累积，而在美国累积个人信用记录主要靠信用卡。美国鼓励消费者使用信用卡，使用信用卡不仅安全方便，还可以享受诸多实惠。

每人都有社会安全号记录信用

美国的合法居民都拥有一个9位数的社会安全号，类似于我国的居民身份证号码。社会安全号资料里记录的不仅是性别、年龄，还有个人信用记录，包括水电费缴纳、保险缴纳、个人所得税缴纳，以及与金融机构打交道的所有记录。相关机构把社会安全号输入全国联网的计算机，便可查询到个人的所有信用记录。

负责收集、整合、处理个人信用记录的，不是美国政府部门，而是市场化运作的各类信用报告机构。信用报告机构对消费者信用的评估通常以分数来表示，一般是从300分到850分，分数越高，信用程度越高，700分以上才能称得上信用良好。

同时，消费者也并不完全被动接受信用报告机构的评估。当个人信用记录被某些机构调查后，信用报告公司会免费把调查内容寄给被调查人。如果当事人发现其个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用报告公司查实。

美国完善的信用管理法律为个人信用体系有效运作提供了保障。从上世纪60年代到80年代，美国建立起一个涵盖信用产品加工、生产、销售、使用和披露全过程的信用管理框架，以规范信用服务机构操作，保护消费者利益。例如，《信用卡发行法》规定，消费者对信用卡被盗刷所产生的损失最多承担50美元。

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加拿大 逃票的后果很严重

近日，家住加拿大温哥华的蕾娅娜去更换自己到期的机动车驾驶证却遭到驾驶证管理机构拒绝，而这竟与她10年前的一项并不光彩的记录有关。

10年前逃票 换驾驶证被拒

10年前，蕾娅娜还是一名15岁的高中女生，每天乘地铁去上学。地铁运营商很少查票，蕾娅娜看准了这个空子，坐地铁从不买票，即便有几次被抽查罚款，她也置之不理。光阴荏苒，当年的高中女生如今已是两个孩子的母亲。她万万没想到一段几乎已被尘封的往事会带来如此严重的后果。

原来，加拿大不列颠哥伦比亚省保险公司两年前开展严打逃票行动，并追究过去的逃票行为，蕾娅娜和本省其他有逃票记录的人，都面临高额罚款和信用扣分。机动车驾驶证管理处告知蕾娅娜，她必须先补交2000加元（约合1800美元）的罚款才能更换自己到期的驾驶证。

对于罚款金额，地铁公司发言人乔安娜说，罚款采取累计制，逾期不交的罚款将累计增加。比如逃票一次罚款173加元（156美元），如果逾期一年不交，罚款则增至273加元（246美元）。拖欠时间越长，罚款数额越高。

找工作贷款等或遭遇困难
蕾娅娜最终要为自己早年的逃票行为付出代价，不仅必须缴纳全部罚款，而且必须承担信用记录受损的后果，她今后找工作、贷款等都有可能遭遇困难，甚至遭到拒绝。

加拿大是个讲究诚信和规则的国家，通过严格的奖惩制度来管理社会。比如，偷税漏税的行为一旦被发现，不但面临巨额罚款，而且信用等级也会大大降低，被税务部门抽查的几率随之大大增加。

在加拿大，一个人一旦失去诚信，透支信用，今后一生的发展都有可能会受到影响。蕾娅娜对自己年轻时无知和贪图小利的行为后悔不已，她觉得这一教训值得终生汲取。